Seguros para empresas familiares: protege la continuidad del negocio

Sus características intrínsecas (el arraigo al territorio, la responsabilidad de continuar el legado recibido de las generaciones precedentes y la visión a largo plazo) son las que hacen que estas compañías contribuyan positivamente a la creación de empleo y prosperidad en los territorios en los que operan.

“La empresa familiar necesita proteger no solo su actividad, sino también su legado. Contar con una estrategia aseguradora adecuada es clave para garantizar la continuidad del negocio” afirma Teresa Fernández, directora de Banca de Empresas de Ibercaja Banco.
 

¿Por qué son necesarios seguros específicos?
 

El apellido ‘familiar’ puede también pesar por la responsabilidad que conlleva mantener la continuidad de estas compañías, donde confluyen la empresa, la familia y la propiedad. Se enfrentan a riesgos como la ausencia de una planificación sucesoria, la falta de protección ante el fallecimiento o la incapacidad de los familiares directivos, o la subestimación de determinadas contingencias, entre otros, que pueden poner en peligro su supervivencia.  

Cuando uno de estos tres pilares está en riesgo, el impacto puede propagarse a los otros dos. De ahí que, además de un adecuado protocolo familiar, sea conveniente contar con seguros específicos que salvaguarden el patrimonio y garanticen la operatividad y la continuidad del negocio.

Seguros para proteger el negocio familiar

Existen varios tipos de seguros que dan cobertura a las diferentes situaciones a las que deben hacer frente las empresas familiares.
 

Seguro de vida del propietario o socios clave

En aquellas empresas en las que la dirección depende exclusivamente de una persona concreta (fundador o socio clave) se recomienda un seguro de persona clave o ‘key man insurance’. Se trata de pólizas de vida para uno o varios empleados que se consideran imprescindibles para el funcionamiento y la continuidad de la empresa en caso de fallecimiento, enfermedad grave o incapacidad de alguno de ellos. 

Entre las ventajas que ofrecen:

• Respaldo económico: la indemnización recibida permite compensar desajustes financieros, sufragar los gastos de selección y capacitación de un sucesor y paliar cualquier pausa en la actividad operativa o comercial.
• Continuidad de la gestión: garantiza que los planes y proyectos puestos en marcha sigan adelante.
• Seguridad para terceros: refleja ante accionistas, inversores y empleados la existencia de una estrategia de continuidad sólida.
• Fortalecimiento del perfil crediticio: al contar con esta protección frente a imprevistos, las entidades bancarias perciben una mayor solvencia, lo que facilita el acceso al crédito.
• Equilibrio en la sucesión de la propiedad: los fondos recibidos ayudan a sufragar el relevo, lo que aporta tranquilidad a los sucesores y blinda el traspaso generacional en el ámbito familiar.

Seguro de responsabilidad civil de consejeros y directivos 

Con la profesionalización de las empresas familiares, los miembros de la familia que ocupan cargos de gestión asumen responsabilidades legales personales. Gracias a estos seguros D&O (Directors and Officers en inglés), se protege el patrimonio personal de los administradores y directivos ante reclamaciones de terceros (empleados, accionistas minoritarios, acreedores o la administración) por errores o negligencias en la gestión.

Seguro de pérdida de beneficios

El seguro de pérdida de beneficios o lucro cesante representa un "balón de oxígeno" financiero para la empresa familiar cuando ocurre un siniestro grave, como un incendio o una avería mayor, que obliga a detener la actividad. A diferencia de otras pólizas que solo reparan los daños materiales, esta cobertura compensa la pérdida de ingresos y permite sufragar los gastos fijos, evitando que un parón temporal se convierta en un cierre definitivo por falta de liquidez.

Seguro multirriesgo 

Protege los activos físicos de una empresa, como edificios, maquinarias, mercancías y equipos, asegurando la continuidad de las operaciones ante eventos inesperados (incendios, robos, vandalismo, etc.).

Tax Insurance Liability o Seguro fiscal

Cada vez es más habitual suscribir seguros de este tipo, que dan cobertura frente a eventuales sanciones por parte de Hacienda. Estas pólizas protegen ante tratamientos fiscales inesperados derivados tanto del día a día de una compañía como en operaciones de fusiones y adquisiciones (M&A - merge and adquisitions en inglés).